法定数字货币如何成为流行货币

今年4月，央行数字货币在雄安、深圳、成都、苏州正式启动试点工作。 对此，有人持积极态度，认为数字货币便捷、灵活、便利，人民币将迎来一场史诗般的革命； 一些人表示担忧，认为数字货币存在较大风险比特币与法定数字货币的异同，影响安全。 央行数字货币是中国人民银行发行的法定货币的数字形式，存储在电子设备中，具有现金特性，可以逐步替代现金。 作为一种全新的货币体系，数字货币如何能够持续稳定地存在并成为当今时代的流行货币，备受社会关注。

货币是作为一般等价物解决“以物易物”不便的商品。 随着经济的发展和技术的进步，货币在发展过程中以不同的价值符号来表示，不断从金属货币、纸币、电子货币向数字货币转变。 每种不同形式的货币代表了人们对不同形式的信任。 比如在金属货币时代，人们相信的是金属的价值； 在纸币时代，人们信赖的是纸币背后的国家信用； 在数字货币时代，人们信任的是现代技术和货币的信用。 价值尺度和流通手段是货币的两大基本功能，而支付手段、储存手段和世界货币则是使货币更具活力和竞争力的衍生功能。 一种货币能否很好地发挥价值衡量和流通手段的功能，是衡量其受欢迎程度的基本因素。

2008年11月，比特币概念诞生。 比特币是一种采用算法技术的虚拟货币比特币与法定数字货币的异同，由民间机构发行，以区块链为底层技术，使用密码学保证安全运行。 根据中国人民银行等五部委2013年发布的《关于防范比特币风险的通知》，比特币不是货币当局发行的，不具有法定补偿、强制等货币属性，不属于一种真正的货币。 是一种特定的虚拟商品。

与虚拟货币相比，法定数字货币具有以下优势：一是发行方信用度高。 法定数字货币的发行主体是中央银行，虚拟货币的发行主体是私人。 央行的信用高于民营机构。 二是价值稳定性高。 法定数字货币由国家信用担保，与法定货币具有价值等价关系，价值稳定。 虚拟货币上下波动，价值不稳定，无法实现价值尺度的基本货币功能。 三是群众普遍接受。 法定数字货币是可以有效监管的“中心化”货币，而虚拟货币是“去中心化”的，很容易被用作洗钱和恐怖犯罪的工具。

任何一种货币的形态和生命力，都是与当时的社会生产力水平相适应的。 法定数字货币是数字经济时代的产物。 它具有与现金和硬币相同的法律性质和功能，但也有一些显着的优点。 首先，生产成本低。 纸币很容易被伪造，破损概率很高。 法定数字货币成本低，易于流通，节省印刷成本、仓储成本、运输和安全成本，交易快捷方便。 二是便于监管。 通过分布式账本技术、密码学等原理，法定数字货币可以实现数字化记录和追溯，有效监管货币的来源和去向。 第三，应用场景多。 微信和支付宝作为第三方支付方式，普遍受到人们的欢迎，但它们本质上不是货币，人们可以拒绝这种支付方式，而法定数字货币是法定货币，人们无法拒绝。 数字货币支持离线支付。 如果没有网络，您可以一键支付。 微信和支付宝只能在网络下转账或支付。 因此，法定数字货币更能满足数字时代人们的便捷需求，成为大众化的货币。

然而，法定数字货币也会给法律监管带来挑战。 如果法定数字货币保持竞争力并成为流行货币，还应协调以下关系。

协调好政府与市场的关系。 法定数字货币为法定货币，国家信用担保，支持双线下支付。 如果未来采取免费支付策略，将对第三方支付机构产生影响。 找出法定数字货币与第三方支付相辅相成、协调配合的地方，合理划分政府与市场的边界，形成法定数字货币与第三方支付与其他市场主体的良性互动。 这是数字货币特定法律体系建设中不容忽视的问题。

协调监管与隐私的关系。 传统现金是匿名的，存在洗钱和恐怖主义融资的风险。 法定数字货币的数字化特性方便了政府对数字货币流通的监管，但也存在侵犯隐私权的可能。 因此，政府应在数字货币监管与公共隐私之间寻求平衡，协调公共隐私保护与反洗钱、反恐怖融资等电子犯罪的关系。 笔者认为，数字货币要做到匿名可控，即数字货币的转移对公众和商业银行要匿名，对中央银行要可控。 如果在进行反洗钱或恐怖犯罪等刑事侦查时，司法机关可以要求中国人民银行查询数字货币的流通记录，追溯资金和交易来源。

目前，法定数字货币还处于探索阶段。 如何保证法定数字货币具有竞争力，成为大众化的货币，还需要克服诸多挑战。

《光明日报》（2020年6月13日07版）